「クレジットカードを作りたいけど「審査に通るか心配」・「審査では何をチェックされるのだろう…」、クレジットカードを作る上で避けて通れないのが審査です。
審査でチェックされるのは以下の3点です。
・申込みに虚偽はないか
・多重債務の疑いがないか
・求める顧客像とあなたがマッチしているか
この記事ではクレジットカードの審査の流れやポイント、対策に関する情報をお伝え致します。
・クレジットカードを申し込むと
・カード会社は入会審査を行います。
こうした審査を実施する理由は、カード会社が加入者の利用状況を把握せずにカードを発行してしまうと利用者が多重債務に陥る危険性があるからです。
その為、割賦販売法・貸金業法などの法律において信用情報をチェックするなど、加入者のカード利用状況を把握する事が義務付けられています。
こうしたチェックは多重債務の防止につながり、カード会社の貸し倒れ（貸したお金を回収できない）防止にも繋がります。
クレジットカードの審査は以下のような流れで進みます。
・社内情報審査
・「個人信用情報機関」に信用情報を照会
社内情報審査
クレジットカードの申込時に記載した氏名・住所・勤務先・年収などの情報をそれぞれ得点化してスコアをつけます。
雇用形態
雇用形態は公務員や正社員など安定しているほどスコアが高いです。
会社員の場合は上場企業や大手企業の方がより信頼されます。
逆に経営者や自営業・契約社員・パート・アルバイトの方は収入が不安定なのでスコアは低いです。
勤続年数
勤続年数は長いほど安定しているので、スコアが高いです。
年収
年収は金額よりも収入が安定しているかどうかが重要視されます。
同じ年収で大手企業の正社員とフリーランスがいた場合は、大手企業の正社員の方が安定していると判断されます。
居住形態や居住年数
居住形態は賃貸より持ち家の信頼度が高く、居住年数は長いほどスコアが高いです。
持ち家や居住年数が長いと夜逃げのリスクが少ないと判断出来るからです。
「個人信用情報機関」に信用情報を照会
社内審査の次は外部審査が行われます。
外部審査とは、個人の信用情報の収集と管理を行う機関である「個人信用情報機関」に情報を照会する事です。
個人信用情報機関が管理している信用情報は以下の通りです。
・カードの申込や発行に関する情報
・クレジットカード
・リボ払いやキャッシングの借入残高
・返済情報
・延滞情報や債務整理などの事故情報
上記のうち事故情報があると、クレジットカードを新規で作成する事は困難です。
信用情報はクレジットカードの審査に大きな影響があるので、「自分の信用情報が気になるので確かめたい」という方がいるかもしれません。
実は信用情報機関に開示請求をすれば、信用情報を確認する事が可能です。
信用情報の開示請求をする手順は以下の通りです。
開示請求する信用情報機関を確認する
信用情報機関には3つの組織があり、クレジットカードの種類によって参照される信用情報機関が異なります。
・全国銀行個人信用情報センター
銀行系のクレジットカードやローン
・株式会社シー・アイ・シー（CIC）
信販系クレジットカードや個別クレジットやローン
・株式会社日本信用情報機構（JICC）
消費者金融系のクレジットカードやローン
あなたが審査に落ちたカード会社や申し込みを考えているカード会社が利用している信用情報機関を知りたい場合は会員規約を確認しましょう。
どの信用情報機関の情報を照会しているか、会員規約内に記載があります。
例えば楽天カードは、株式会社シー・アイ・シー（CIC）と株式会社日本信用情報機構（JICC）を利用しています。
信用情報機関に開示請求をする
開示請求をしたい信用情報機関が分かったら、各社の開示請求方法を確認しましょう。
全国銀行個人信用情報センター
開示請求申込書・手数料1,000円分のゆうちょ銀行定額小為替・本人確認書類を添えて、郵送で開示請求を行います。
書類到着後、1週間～10日ほどで本人が希望する郵送方法（本人限定受取郵便・簡易書留のいずれか）で送られます。
株式会社シー・アイ・シー（CIC）
シー・アイ・シー（CIC）はインターネットでも開示請求ができます。
手順はクレジット契約で利用した電話番号から電話をかけて受付番号を取得した上で、インターネットで必要情報を入力します。
その後自分の信用情報をダウンロード可能となります。
利用手数料は1,000円で決済方法はクレジットカードです。
※インターネット開示の他に郵送や窓口での開示請求も可能です。
郵送の場合の支払いは1,000円分のゆうちょ銀行定額小為替、窓口の場合は現金500円を支払います。
株式会社日本信用情報機構（JICC）
スマートフォンによる開示申込手続は、スマートフォン開示受付サービスページ内のQRコードやリンクからアプリをダウンロードします。
申込内容を入力し、本人確認書類の撮影と送信を行ったら手続き完了となります。
開示結果は郵送（簡易書留・転送不要）で届きます。
利用手数料は1,000円で、クレジットカード決済・コンビニ支払い・金融機関のATMやオンラインバンキングでの支払いが選択出来ます。
※上記のスマートフォンによる開示手続きの他に、郵送や窓口での開示請求も可能です。
郵送の場合の支払いは1,000円分のゆうちょ銀行定額小為替、窓口の場合は現金500円を支払います。
信用情報を確認した結果、誤った情報があった場合は訂正を依頼する事が可能です。
クレジットカードの審査でチェックされるポイントは以下の3つです。
それぞれの内容と対策についてお伝えします。
審査でチェックされるポイント
・申込みに不審な点はないか
・多重債務の疑いがないか
・求める顧客像とあなたがマッチしているか
申込みに虚偽はないか
不正なカード作成や使用による被害は日々発生している為、カード会社は個人情報の虚偽申告がないか厳しくチェックしています。
申込み内容を記入する際は以下の点に注意しましょう。
・記載内容は正しい情報を書く
審査に通りやすくなるのではと思い、年収を多く書いたり・借入額を少なく書いたりする人もいますが、必ず正しい情報を記載しましょう。
年収はカードの限度額には影響しますが、カード発行自体には比較的影響しにくいからです。
それに年収証明を出す場合は、すぐに虚偽が判明してしまいます。
また借入情報は信用情報機関に登録されているので、審査で虚偽がわかります。
こうした虚偽が原因で審査に落ちる事もあるので、必ず正しい情報を記載しましょう。
多重債務の疑いはないか
カード会社にとって最大のリスクは貸し倒れ（貸したお金が回収できず損失となること）です。
その為、多重債務の疑いがある個人へのカード発行は見送られます。
多重債務があると個人が債務整理などを行い、貸していたお金を回収できなくなる可能性があるからです。
カード会社は申込者が多重債務を抱えていないかを調査する為に、以下のポイントを確認しています。
・包括支払可能見込額
・カードの申込履歴
・カードの利用実績
詳しく見ていきましょう。
包括支払可能見込額
クレジットカードの新規申込があった際にカード会社は、申込者の「包括支払可能見込額」を調査する事が義務づけられています。
（※2010年「改正割賦販売法」による）
包括支払可能見込額は以下の式を使って計算します。
支払可能見込額（年収などー生活維持費ークレジット債務）×0.9
計算式にある項目は以下の通りです。
・年収
自己申告に基づいた年収です。
・生活維持費
生活維持費は家庭によって差がありますが、この計算式では居住形態と世帯人数に応じて一定の金額を適用します。
・クレジット債務
クレジット会社に返済する1年間の支払予定額を指します。
翌月1回払い以外の支払期間が2ヶ月を超えるショッピングの支払い全て（リボ払いボーナス払い3回以上の分割払い）が対象です。
カードの申込履歴
複数のカードを同時に申し込むと資金繰りに困っていると疑われる可能性があります。
申し込みは1件に絞りましょう。
またクレジットカードの申込履歴は信用情報機関に6ヶ月記録されるので、次の申し込みは前回の申し込みから6ヶ月以降にしましょう。
なぜなら他のカード会社の審査に落ちている事を知ったカード会社が、「他社が審査に通さなかった人だから止めておこう」と判断する可能性があります。
カードの利用実績
「スーパーホワイト」といわれる一度もクレジットカードやローンの使用実績がない人は審査で落ちてしまう可能性があります。
何故ならスーパーホワイトの方の信用情報は、多重債務によって自己破産などの債務整理を過去に行った方と見分けられないからです。
債務整理を行うと5年～10年はクレジットカードを使用できません。
そして5年～10年は事故情報が記録されますが、その期間を過ぎると事故情報は削除されます。
過去に債務整理をした人の信用情報は事故情報も、クレジットカードの使用実績もなくなります。
このようにスーパーホワイトは過去に債務整理をした人かもしれないと思われ審査に落とされる可能性があります。
20代のスーパーホワイトはカードを作ったことがなくても不思議はないので審査に影響しにくいですが、30代以降の方は審査に影響する可能性が高いです。
アナタが30代以上のスーパーホワイトの場合は、先程お伝えしたような主婦・パート・アルバイトの方を対象にしているカードに申し込みカードを利用・返済して実績を重ねる事をお勧め致します。
カード会社が求めるユーザーとあなたがマッチしているか
クレジットカードにはそれぞれ対象とするユーザー像があります。
例えば、スーパーのカードなら主婦・ゴールドカードなら高所得のビジネスパーソンといった感じです。
こうしたカード会社が想定しているユーザーとマッチしていない事が理由でカードの審査に落ちる場合もあります。
想定しているユーザーを知る為には、カード会社のWebページを確認しましょう。
よくある質問に「主婦・パート・アルバイトの場合でも、カードを申し込むことはできますか？」などの質問が紹介されていて、「主婦・パート・アルバイトの方でもカードはお申し込みいただけます。
審査の結果ご希望にそえかねる場合もございます」などの回答があれば主婦・パート・アルバイトの方でも作成できる可能性が高いです。
逆にゴールドカードの場合は少なくとも年収300万円以上、カードによっては年収500万円以上が条件となります。（クレジットカード会社によって基準は異なります）
事故情報や多重債務が無ければ、自分に合ったクレジットカードを選べば入会できる場合が多いです。
これでクレジットカードの審査についての説明は完了です。